The individual need for Disability Insurance

许多人认为他们最大的资产是他们的家. 对我们大多数人来说，我们最大的资产是工作和赚钱的能力. 由于失业或残疾而丧失工作能力的人往往无法工作，这在经济上是毁灭性的.

每个为生计而工作的人都很熟悉失去工作的后果. 另一方面，可能导致严重残疾的风险似乎很少有人考虑. 你患上严重残疾的可能性有多大? According to one study, 在35岁至65岁的美国人中，有30%的人患有至少90天的残疾.¹ The risk is real. The question is, "What to do about it?"

Don't count on Social Security

少数人确实有资格从社会保障中获得残疾福利. 然而，社会保障对“残疾”的定义非常严格，到2020年，只有33人.最初申请社会保障残疾福利的工人中有8%被接受.² 显然，除了社会保障之外，还需要其他东西.

Group Disability Insurance

Many employers will provide – or make available – disability insurance on a group basis. 然而，即使那些被团体pp王者电子官网覆盖的人仍然可能面临巨大的风险. 雇主赞助的残疾pp王者电子官网很少能取代你月薪的60%以上. Further, 许多保单的月最高赔偿额可能远低于一些人的收入. Income taxes can also be an issue; if the employer is paying the full cost of the coverage, and not including it in the employee's income, disability benefits are fully taxable. If an employee 用税后的钱支付残疾pp王者电子官网，福利金免征所得税.³

Individual Disability Income Insurance

如果团体pp王者电子官网是不可用的，解决方案可能是 individual disability income insurance. Although individual policies can cost more, 只要你用税后的钱支付保费, the benefits are not taxable. 另外，个人pp王者电子官网允许您根据自己的需要定制条款. 在购买个人残疾pp王者电子官网时，请考虑以下事项:

• Company strength: 你需要知道公司的财务状况是否良好.
• Definition of disability: 寻找尽可能宽泛地定义残疾的政策. 有些政策允许你在不同的职业工作，仍然可以领取残疾津贴.
• Elimination period: 你需要等多久才能领取伤残津贴?
• Benefit period: How long will you need coverage? 短期和长期残疾津贴都有.
• Inflation protection: 试着找到一种根据通货膨胀调整福利的政策.

¹ 根据1985年专员个人残疾表.
² 《2021年社会保障残疾pp王者电子官网计划年度统计报告》，2022年10月. Table 61, Medical Decisions at the initial adjudicative level, by year of application and program, all decisions; workers in 2020.
³ 这里的讨论只涉及联邦所得税法. State or local law may vary.